Empréstimos BNPL para impactar as pontuações de crédito

A Fair ISSAC Corporation, mais conhecida como FICO, está lançando novas pontuações de crédito que incorporam empréstimos de compra-now-later, potencialmente influenciando o comportamento de consumidores, provedores e comerciantes.

A mudança pode afetar as taxas de conversão de comércio eletrônico, valores médios de pedidos e repetir compras se os consumidores reconsiderarem como eles usam serviços BNPL ou se tornarem inelegíveis.

Alguns provedores de BNPL já relatam dados de pagamento, mas o novo Modelos de pontuação FICO Represente o primeiro esforço padronizado para incorporar empréstimos BNPL na pontuação de crédito convencional.

Para os comerciantes de comércio eletrônico, a mudança pode destacar a necessidade de monitorar como os compradores pagam e podem introduzir incerteza no checkout.

Por que isso importa

A decisão da FICO de incluir dados do BNPL atende à demanda de credores por melhor visibilidade do comportamento do reembolso e o uso generalizado de empréstimos do BNPL.

Especificamente, um estudo conjunto FICO e Afirm “confirmou que um comportamento único do consumidor associado aos empréstimos do BNPL é o potencial de um grande número desses empréstimos a serem abertos em um curto período”.

Para os principais clientes da FICO (instituições financeiras), os consumidores que assumem vários empréstimos do BNPL são um risco maior.

Os críticos argumentam que modelos de pontuação tradicionais, como o FICO, não refletem as realidades do financiamento moderno do consumidor. A pontuação do FICO e as classificações semelhantes não consideram novas formas de comportamento financeiro, incluindo:

Como resultado, de acordo com os críticos, os modelos tradicionais de pontuação de crédito podem penalizar ações que não são inerentemente arriscadas.

Impacto negativo

Uma preocupação dos comerciantes pode ser que os planos da BNPL pareçam menos como ferramentas de pagamento casuais e mais parecidas com empréstimos formais. Essa percepção, por sua vez, pode levar a uma mudança mensurável no comportamento do consumidor.

Por exemplo, os compradores que usaram o BNPL como uma maneira livre de risco de dividir pagamentos podem hesitar quando esses empréstimos se tornam visíveis para os credores. Para alguns, a mera possibilidade de um impacto de crédito pode fazer com que eles abandonem o carrinho.

Essa preocupação não é infundada. Imagine um comprador consciente que paga por um serviço de monitoramento de crédito. O comprador usa o BNPL por conveniência, mas agora, depois de comprar um novo sofá on-line via Affirm, AfterPay ou Klarna, a mudança na carga de dívida desencadeia um declínio de cinco pontos em sua pontuação no FICO.

Uma segunda preocupação do comerciante está relacionada ao comportamento citado pela FICO: os compradores que tomam vários empréstimos do BNPL em um curto período. Os novos relatórios podem afetar a receita. A Klarna pode não aprovar um empréstimo da BNPL para um novo dispositivo no mesmo dia em que um comprador usou afirmado para comprar uma nova tabela final. O comerciante de eletrodomésticos recebe menos uma venda.

Impacto positivo

O uso de pontuações de crédito é generalizado, e o monitoramento do comportamento do BNPL também pode ter impactos positivos.

Por exemplo, os empréstimos do BNPL agora podem ajudar a estabelecer ou melhorar os perfis de crédito para os consumidores com histórico de crédito fino ou sem crédito.

O estudo FICO e afirmado acima mencionados sugeriram que os compradores com cinco ou mais empréstimos para BNPL normalmente veriam suas pontuações permanecerem estáveis ​​ou aumentassem sob o novo modelo.

Um bom histórico de reembolso do BNPL pode aumentar as pontuações do FICO e incentivar os compradores responsáveis-principalmente adultos mais jovens ou novos usuários de crédito-a continuar comprando via BNPL, especialmente para itens de bilhete mais alto.

Além disso, os relatórios aprimorados do BNPL podem resultar em taxas mais baixas do comerciante. As empresas de comércio eletrônico geralmente pagam mais por transações do BNPL do que pelas compras de cartão de pagamento padrão. A mudança para a forma como esses empréstimos afetam as pontuações de crédito podem forçar os provedores da BNPL a serem relativamente mais competitivo.

O que fazer

Despejador da terra ou não, a nova pontuação da FICO é um lembrete para os comerciantes de comércio eletrônico entenderem como as opções e taxas de pagamento lucros de impacto.

É tão fácil quanto monitorar algumas métricas importantes, incluindo:

• Taxas de conversão. Como as opções de pagamento afetam as conversões.
• AOV. Qual é o valor médio da ordem para os compradores usando cartões BNPL vs.?
• Repetir vendas. O BNPL impacta compradores que retornam e valor de longo prazo?
• Retorna. Existe uma relação entre devoluções e os métodos de pagamento usados?
• Cheques. A taxa de check -out da BNPL muda após a nova pontuação do FICO?