O vampiro da Visa poderia custar bancos e comerciantes

A nova estrutura de monitoramento de fraude da Visa recebe os dentes em 1º de outubro de 2025, quando os bancos adquirentes dos comerciantes são mantidos em um novo estorno e padrão de fraude e uma nova estrutura de taxas.

O Programa de monitoramento de adquirentes de vistos Substituiu dois programas de fraude de vistos e estorno em abril de 2025, introduzindo uma medida combinada chamada Razão VAMP.

Visa concedido a adquirir bancos e, indiretamente, os comerciantes seis meses para se preparar para a aplicação da relação VAMP e suas taxas em potencial. O período “consultivo” termina em 30 de setembro de 2025, e alguns adquirentes podem incorrer em uma taxa de US $ 10 (ou mais) por estorno. A aplicação do vamp, no entanto, é lançada em fases até 2026.

A Visa estima que a nova estrutura vamp possa ajudar os adquirentes a detectar quatro vezes mais fraude do que o sistema antigo, economizando mais de US $ 2,5 bilhões em perdas anuais.

Impacto indireto

Os alvos vampes adquirentes – Os bancos, processadores e facilitadores de pagamento que fornecem aos comerciantes acesso à rede de vistos. O visto impõe multas a esses adquirentes, uma vez que contrata diretamente com essas empresas, não os comerciantes.

Para negócios de comércio eletrônico de nível empresarial ou de varejo omnichannel, essa distinção de adquirentes pode ser importante para se pensar.

Os adquirentes são responsáveis ​​por seus portfólios comerciais e provavelmente os manterão nos padrões VAMP. Assim, se as taxas de disputa ou fraude de um comerciante subirem, o adquirente poderá responder com taxas mais altasregras mais rigorosas, ou mesmo o término da conta como último recurso. (Como um aparte, o Shopify Payments é um adquirente e, portanto, sujeito a vampiro.)

Proporção vamp

A relação VAMP é a principal métrica do programa. O VISA calcula a razão adicionando casos de fraude relatados (conhecidos como TC40s) e casos de estorno (TC15s), depois dividindo o número de transações de visto liquidadas.

O Visa emite o TC40 relata quando um comprador relata uma cobrança não autorizada, independentemente de a reivindicação evoluir para uma disputa completa.

Por outro lado, um TC15 ou estorno é uma disputa de transação que pode ou não estar relacionada a uma reivindicação de fraude.

Uma ruga é que o VAMP conta os estornos relacionados à fraude duas vezes-uma vez como fraude (TC40) e uma vez como uma disputa (TC15).

Essa contagem dupla torna as taxas VAMP relativamente mais rigorosas que o sistema antigo. A lógica relatada de Visa é a fraude, que se transforma em um estorno, é duplamente prejudicial e deve ter mais peso.

A chamada fraude amigável, quando um cliente reside em não receber mercadorias, também seria, infelizmente, contabilizada duas vezes.

Limiares

O VAMP tem três limiares primários no momento da redação.

• Adquirente acima do padrão Inclui processadores com uma relação VAMP em todo o portfólio de 0,50% ou mais. A aquisição de bancos nesta categoria estará sujeita a uma pena de visto de US $ 5 por transação fraudulenta ou disputada, a partir de 1º de janeiro de 2026.

• Adquirente excessivo Descreve processadores com uma relação VAMP de portfólio de 0,70% ou mais. Esses adquirentes pagarão US $ 10 por disputa, em vigor em 1º de outubro de 2025.

• Mercante excessivo é o limite vampiro para comerciantes individuais dentro do portfólio do adquirente que possui uma proporção de 2,20% ou mais, com pelo menos 1.500 transações de fraude e disputa em um mês. Os adquirentes devem pagar US $ 10 adicionais por transação disputada por esses vendedores.

Em suma, a Visa quer que os adquirentes levem estornos e fraudes no cartão de pagamento muito mais a sério.

Ataques de enumeração

O VAMP também monitora e penaliza os adquirentes de comerciantes que não impedem os ataques de “enumeração” ou número de cartão de cartão, onde os fraudadores executam milhares de tentativas de autorização de adivinhar os detalhes do cartão.

Os adquirentes estão sujeitos a multas ou outras ações quando as tentativas de enumeração de um comerciante excedem 300.000 por mês ou quando 20% do total de solicitações de autorização vêm de fraudadores.

Etapas relativamente simples, como testes de Captcha ou limites para tentativas de autorização, devem impedir a maioria dos ataques.

Impacto

O VAMP aplica -se apenas aos vendedores com 1.500 cobranças ou mais disputadas (TC40 mais TC15) por mês. Assim, a maioria das SMBs de comércio eletrônico continuará pagando de US $ 15 a US $ 30 por um estorno, mas não incorrerá em um monitoramento adicional de vistos.

Grandes varejistas, no entanto, podem querer monitorar seus índices VAMP para evitar avisos, requisitos de reserva ou até mesmo de seus adquirentes.

Em geral, os comerciantes sem problemas significativos nos programas de fraude e estorno da Visa provavelmente sofrerão impacto mínimo com o VAMP.